目前，国内市场经济不断发展完善，个人信贷资金需求旺盛。面对日趋激烈的市场竞争，农商银行要充分发挥科技引领创新作用，着力创新信贷产品，加快多元综合营销，助力“非接触式”金融服务提升。

农商银行开展“非接触式”金融服务的必然性

传统零售业务依赖于线下网点，服务频次较低，交互强度不高，对存量客户无法深耕。农商银行要探索开展“非接触式”金融服务，通过更精准的产品推介、客户宣传，更好地了解客户行为，深耕已有客群，发掘潜在客群。

树立网贷业务新思维。互联网贷款是行业发展趋势，农商银行应打造“线上+线下”一体化信贷业务发展模式，强化对未能获得线上贷款客户的对接，提升营销效率。

完善信贷管理新机制。探索建立客户资源储备库，对预选客户筛选和风险等级评定，规避信贷风险。实行错位竞争及专业营销，重点支持地方特色农业、涉农龙头企业、优质小微企业。建立风险预警机制，科学分析判断贷款风险状况，强化贷后动态管理。

拓宽信贷分销新渠道。分销渠道的选择和优化有利于银行的业务拓展，有利于客户快捷、便利地获取贷款服务。农商银行的营销渠道要以营业网点营销为主、网上银行为辅，多渠道推广营销信贷业务，保证营销渠道先进性和实用性，提升电子银行渠道操作流畅程度及项目内容，赢得更多客户。

农商银行做好“非接触式”金融服务的有关举措

优化丰富金融场景渗透。农商银行要拓宽视野和思维，持续优化丰富“非接触式”金融服务渠道场景，加强对网上银行、手机银行、微信银行等自助服务途径的资源投入与优化整合，将金融服务更多地嵌入客户工作、生活、学习等场景，提高“非接触式”金融服务的渗透率。

塑造智能全面风控体系。建立数据模型实时调整和贷款风控机制，把控借贷关键程序，构建基于大数据的线上自主风控体系，如贷款逾期容忍度、申请提前公证等，使线上全自动处理的信贷业务看得见、摸得着、管得住。

打造线上贷款特色品牌。建立“以客户为中心”的企业文化，在搭建好互联网贷款平台后，明确专业的营销、风控、贷后等团队，开展特色化、针对性营销，确保线上贷款实现授信精准化、审批智能化、体验便捷化，打造灵活、快捷、特色的线上贷款特色品牌。郭彦奇 雷鹏飞